Прежде чем рассматривать виды кредитов, обозначим необходимые условия для самостоятельного получения кредита в банке.
Их немного: хорошая кредитная история и официальный доход. Если вы имеете и то и другое, но Вам не дают кредит, то причин может быть несколько, вот основные из них:
- проблемы по линии службы безопасности;
- малое количество взятых и погашенных кредитов;
- высокий интерес в получении кредитов;
- высокая долговая нагрузка;
- незначительная глубина кредитной истории;
- наличие просрочек в кредитной истории.
Проблемы по линии службы безопасности
Если речь идет о сумме кредита до 300 - 500 тысяч рублей, в разных банках по-разному, как правило проверка проходит автоматически, по паспортным данным. При более значительных суммах проверка происходит автоматически, затем вручную, с проверкой не только самого заемщика, но и близких родственников. Нужно иметь в виду, как это ни странно, человек имевший проблемы с законом по экономической статье преступления почти что не имеет шансов получить кредит, в то время, как человек с проблемами по уголовной статье может стать заемщиком.
Малое количество взятых и погашенных кредитов
Человек, который брал и гасил кредиты неоднократно, более качественный заемщик, чем тот, который делает это впервые.
Высокий интерес в получении кредитов
Высокий интерес измеряется очень просто: по количеству поданных заявок. И здесь хотелось бы предостеречь клиентов от заманчивой идеи подать заявку через генератор заявок или брокера сразу в несколько банков. Конечно система не совершенна, данные обновляются не в режиме онлайн, но если какой-либо банк увидит, что вы неделю назад подавали заявку на кредит сразу в несколько банков, то откажет, даже если по всем остальным показателям у Вас все будет ровно.
Высокая долговая нагрузка
Что такое высокая, а что такое низкая долговая нагрузка? Все очень просто, если ваш семейных доход менее чем в два раза больше чем выплаты по кредитам, то у вас высокая долговая нагрузка. Необходимо учитывать, что в размер долговой нагрузке включаются несовершеннолетние дети. Размер вычета в виде долговой нагрузки на ребенка варьирует, но не менее величины прожиточного минимума (по Москве в 1 кв. 2018 года сумма составила 13787 рублей). Что касается кредитных карт, то в расчет, как правило, берется 5% от суммы лимита по карте, не зависимо пользуетесь вы ей или нет.
Пример
Предположим, совокупный размер дохода семьи составляет 100 000 рублей. В семье есть кредит, с ежемесячным платежом 10000 рублей, кредитная карта на 50000 рублей, и один несовершеннолетний ребенок.
При совокупном доходе в 100000 рублей долговая нагрузка может быть не более 50000 рублей
Рассчитаем текущую долговую нагрузку с точки зрения банка:
10000+ 50000*0,05+13787 = 26287 рублей
Таким образом заявка на кредит будет проходной, если сумма ежемесячного платежа по ней будет не более
50000-26287= 23713 рублей
Такой нагрузке соответствует, например:
автокредит на 5 лет на сумму около 1 млн. рублей или ипотека на 20 лет на сумму чуть более 2 млн. рублей при ставке около 12% годовых.
P/S Внимательный клиент заметит, что срок изменился с 5 лет до 20 лет а сумма с 1 миллиона всего до 2 миллионов. Такова методика расчета аннуитетных платежей, обмана в ней нет, но и равномерного изменения суммы кредита в зависимости от изменения срока кредита тоже нет и это надо знать.
Для того чтобы рассмотреть свою ситуацию, воспользуйтесь нашим калькулятором, раздел: индивидуальный расчет.
Не значительная глубина кредитной истории
Сразу хочу сказать, что кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения кредита. Так что начать жизнь заново после просрочек по кредиту дел не простое. Что же касается значимости глубины кредитной истории, то в идеале это человек, который взял ипотечный кредит и погасил его досрочно в сопоставимые с его доходами сроки. Как минимум для получения потребительского кредита нужно иметь историю владения кредитной картой. Когда клиент приходит и говорит с гордостью, что он не разу не брал кредит, то объяснить, что для банка это скорее отрицательный факт иногда не просто.
Наличие в кредитной истории просрочек
Просрочка закрытая. Довольно грустный показатель, если он присутствует в кредитной истории. Причем у порядка 30% клиентов эта просрочка не предумышленная, а в результате взимания комиссии, например, за годовое обслуживание банковской карты. Сумма просрочки может быть не значительной, но если срок просрочки будет более 90 дней, то даже с просрочкой в 100 рублей можно получить отказ в кредите в большинстве банков.
Конечно, важно как давно у вас была данная просрочка, не, например с просрочкой в 30 дней за последний год потребительский кредит можно попробовать получить в Москве только в нескольких банках, которые о такой возможности не спешат сообщать в рекламе, дабы не портить излишне себе кредитный портфель с одной стороны, но и не закрывают эти программы, так как по ним довольно высокая процентная ставка по кредиту, что дает существенный доход.
До трех лет кредитная история которая очень сильно влияет на принятие решения банком о кредитовании, что же касается сроков просрочки, то допустимой можно назвать до 60 дней. 90 дней это почти что красная черта, преодолеть которую возможно, но только в определенных случаях, о которых банки не любят распространяться.
