Кредиты для физических лиц

Прежде чем рассматривать виды кредитов обозначим необходимые условия для самостоятельного получения кредита в банке.

Их немного: хорошая кредитная история и официальный доход. Если вы имеете и то и другое, но Вам не дают кредит, то причин может быть несколько, вот основные из них:

  • проблемы по линии службы безопасности;
  • малое количество взятых и погашенных кредитов;
  • высокий интерес в получении кредитов;
  • высокая долговая нагрузка;
  • не значительная глубина кредитной истории;
  • наличие в кредитной истории просрочек.

Проблемы по линии службы безопасности

Если речь идет о сумме кредита до 300 - 500 тысяч рублей, в разных банках по-разному, как правило проверка проходит автоматически, по паспортным данным. При более значительных суммах проверка происходит автоматически, затем вручную, с проверкой не только самого заемщика, но и близких родственников. Нужно иметь ввиду, что в данном ракурсе, как это ни странно, человек имевший проблемы с законом по экономической статье преступления почти что не имеет шансов получить кредит, в то время, как человек с проблемами по уголовной статье может стать заемщиком.

Малое количество взятых и погашенных кредитов

Cчитается, и, наверное, не без оснований, что тот человек, который брал и гасил кредиты неоднократно, более качественный заемщик, чем тот, который делает это впервые.

Высокий интерес в получении кредитов

Измеряется очень просто: по количеству поданных заявок. И здесь хотелось бы предостеречь клиентов от заманчивой идеи подать заявку через генератор заявок или брокера сразу же в несколько банков. Конечно система не совершенна, данные обновляются не в режиме онлайн, но если какой-либо банк увидит, что вы неделю назад подавали заявку на кредит сразу в несколько банков, то откажет, даже если по всем остальным показателям у Вас все будет ровно.

Высокая долговая нагрузка

Что такое высокая, а что такое низкая долговая нагрузка? Все очень просто, если ваш семейных доход менее чем в два раза больше чем выплаты по кредитам, то у вас высокая долговая нагрузка. Необходимо учитывать, что в размер долговой нагрузке включаются несовершеннолетние дети. Размер вычета в виде долговой нагрузки на ребенка варьирует, но не менее величины прожиточного минимума (по Москве в 1 кв. 2018 года сумма составила 13787 рублей).  Что касается кредитных карт, то в расчет как правило берется 5% от суммы лимита по карте, не зависимо пользуетесь вы ей или нет.

Пример

Предположим, совокупный размер дохода семьи составляет 100 000 рублей. В семье есть кредит, с ежемесячным платежом 10000 рублей, кредитная карта на 50000 рублей, и один несовершеннолетний ребенок.

При совокупном доходе в 100000 рублей долговая нагрузка может быть не более 50000 рублей

Рассчитаем текущую долговую нагрузку с точки зрения банка:

10000+ 50000*0,05+13787 = 26287 рублей

Таким образом заявка на кредит будет проходной, если сумма ежемесячного платежа по ней будет не более

50000-26287= 23713 рублей

Такой нагрузке соответствует, например:

автокредит на 5 лет на сумму около 1 млн. рублей или ипотека на 20 лет на сумму чуть более 2 млн. рублей при ставке около 12% годовых.

P/S Внимательный клиент заметит, что срок изменился с 5 лет до 20 лет а сумма с 1 миллиона всего до 2 миллионов. Такова методика расчета аннуитетных платежей, обмана в ней нет, но и равномерного изменения суммы кредита в зависимости от изменения срока кредита тоже нет и это надо знать.

Для того чтобы рассмотреть свою ситуацию, воспользуйтесь нашим калькулятором, раздел: индивидуальный расчет.

Не значительная глубина кредитной истории

Сразу хочу сказать, что кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения кредита. Так что начать жизнь заново после просрочек по кредиту дел не простое.  Что же касается значимости глубины кредитной истории, то в идеале это человек, который взял ипотечный кредит и погасил его досрочно в сопоставимые с его доходами сроки. Как минимум для получения потребительского кредита нужно иметь историю владения кредитной картой. Когда клиент приходит и говорит с гордостью, что он не разу не брал кредит, то объяснить, что для банка это скорее отрицательный факт иногда не просто.

Наличие в кредитной истории просрочек

Просрочка закрытая. Довольно грустный показатель, если он присутствует в кредитной истории. Причем у порядка 30% клиентов эта просрочка не предумышленная, а в результате взимания комиссии, например, за годовое обслуживание банковской карты. Сумма просрочки может быть не значительной, но если срок просрочки будет более 90 дней, то даже с просрочкой в 100 рублей можно получить отказ в кредите в большинстве банков.

Конечно, важно как давно у вас была данная просрочка, не, например с просрочкой в 30 дней за последний год потребительский кредит можно попробовать получить в Москве только в нескольких банках, которые о такой возможности не спешат сообщать в рекламе, дабы не портить излишне себе кредитный портфель с одной стороны, но и не закрывают эти программы, так как по ним довольно высокая процентная ставка по кредиту, что дает существенный доход.

До трех лет кредитная история которая очень сильно влияет на принятие решения банком о кредитовании, что же касается сроков просрочки, то допустимой можно назвать до 60 дней. 90 дней это почти что красная черта, преодолеть которую возможно, но только в определенных случаях, о которых банки не любят распространяться.

Подождите

Спасибо! Мы обязательно вам перезвоним!