Кредиты для физических лиц

Прежде чем рассматривать виды кредитов, обозначим необходимые условия для самостоятельного получения кредита в банке.

Их немного: хорошая кредитная история и официальный доход. Если вы имеете и то и другое, но Вам не дают кредит, то причин может быть несколько, вот основные из них:

  • проблемы по линии службы безопасности;
  • малое количество взятых и погашенных кредитов;
  • высокий интерес в получении кредитов;
  • высокая долговая нагрузка;
  • незначительная глубина кредитной истории;
  • наличие просрочек в кредитной истории.

Проблемы по линии службы безопасности

Если речь идет о сумме кредита до 300 - 500 тысяч рублей, в разных банках по-разному, как правило проверка проходит автоматически, по паспортным данным. При более значительных суммах проверка происходит автоматически, затем вручную, с проверкой не только самого заемщика, но и близких родственников. Нужно иметь в виду, как это ни странно, человек имевший проблемы с законом по экономической статье преступления почти что не имеет шансов получить кредит, в то время, как человек с проблемами по уголовной статье может стать заемщиком.

Малое количество взятых и погашенных кредитов

Человек, который брал и гасил кредиты неоднократно, более качественный заемщик, чем тот, который делает это впервые.

Высокий интерес в получении кредитов

Высокий интерес измеряется очень просто: по количеству поданных заявок. И здесь хотелось бы предостеречь клиентов от заманчивой идеи подать заявку через генератор заявок или брокера сразу в несколько банков. Конечно система не совершенна, данные обновляются не в режиме онлайн, но если какой-либо банк увидит, что вы неделю назад подавали заявку на кредит сразу в несколько банков, то откажет, даже если по всем остальным показателям у Вас все будет ровно.

Высокая долговая нагрузка

Что такое высокая, а что такое низкая долговая нагрузка? Все очень просто, если ваш семейных доход менее чем в два раза больше чем выплаты по кредитам, то у вас высокая долговая нагрузка. Необходимо учитывать, что в размер долговой нагрузке включаются несовершеннолетние дети. Размер вычета в виде долговой нагрузки на ребенка варьирует, но не менее величины прожиточного минимума (по Москве в 1 кв. 2018 года сумма составила 13787 рублей).  Что касается кредитных карт, то в расчет, как правило, берется 5% от суммы лимита по карте, не зависимо пользуетесь вы ей или нет.

Пример

Предположим, совокупный размер дохода семьи составляет 100 000 рублей. В семье есть кредит, с ежемесячным платежом 10000 рублей, кредитная карта на 50000 рублей, и один несовершеннолетний ребенок.

При совокупном доходе в 100000 рублей долговая нагрузка может быть не более 50000 рублей

Рассчитаем текущую долговую нагрузку с точки зрения банка:

10000+ 50000*0,05+13787 = 26287 рублей

Таким образом заявка на кредит будет проходной, если сумма ежемесячного платежа по ней будет не более

50000-26287= 23713 рублей

Такой нагрузке соответствует, например:

автокредит на 5 лет на сумму около 1 млн. рублей или ипотека на 20 лет на сумму чуть более 2 млн. рублей при ставке около 12% годовых.

P/S Внимательный клиент заметит, что срок изменился с 5 лет до 20 лет а сумма с 1 миллиона всего до 2 миллионов. Такова методика расчета аннуитетных платежей, обмана в ней нет, но и равномерного изменения суммы кредита в зависимости от изменения срока кредита тоже нет и это надо знать.

Для того чтобы рассмотреть свою ситуацию, воспользуйтесь нашим калькулятором, раздел: индивидуальный расчет.

Не значительная глубина кредитной истории

Сразу хочу сказать, что кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения кредита. Так что начать жизнь заново после просрочек по кредиту дел не простое.  Что же касается значимости глубины кредитной истории, то в идеале это человек, который взял ипотечный кредит и погасил его досрочно в сопоставимые с его доходами сроки. Как минимум для получения потребительского кредита нужно иметь историю владения кредитной картой. Когда клиент приходит и говорит с гордостью, что он не разу не брал кредит, то объяснить, что для банка это скорее отрицательный факт иногда не просто.

Наличие в кредитной истории просрочек

Просрочка закрытая. Довольно грустный показатель, если он присутствует в кредитной истории. Причем у порядка 30% клиентов эта просрочка не предумышленная, а в результате взимания комиссии, например, за годовое обслуживание банковской карты. Сумма просрочки может быть не значительной, но если срок просрочки будет более 90 дней, то даже с просрочкой в 100 рублей можно получить отказ в кредите в большинстве банков.

Конечно, важно как давно у вас была данная просрочка, не, например с просрочкой в 30 дней за последний год потребительский кредит можно попробовать получить в Москве только в нескольких банках, которые о такой возможности не спешат сообщать в рекламе, дабы не портить излишне себе кредитный портфель с одной стороны, но и не закрывают эти программы, так как по ним довольно высокая процентная ставка по кредиту, что дает существенный доход.

До трех лет кредитная история которая очень сильно влияет на принятие решения банком о кредитовании, что же касается сроков просрочки, то допустимой можно назвать до 60 дней. 90 дней это почти что красная черта, преодолеть которую возможно, но только в определенных случаях, о которых банки не любят распространяться.

Сертификаты

Подождите

Спасибо! Мы обязательно вам перезвоним!

Онлайн чат с менеджером
Здравствуйте, меня зовут Алена. Давайте рассмотрим Вашу конкретную ситуацию
Какой кредит Вас интересует?
OK
Ответив на 6 вопросов Вы в режиме онлайн получите расчет ставки по кредиту и аннуитетного платежа
Мы наверняка сможем предложить вам условия лучше, чем средняя по рынку, а также расскажем про индивидуальные условия, но для этого нужна дополнительная информация, укажите свои контактные данные, мы бесплатно проверим вашу кредитную историю и предложим для вас персональный вариант решения
Как Вас зовут?
Ваш номер телефона?
Спасибо за ваши ответы. Когда менеджер перезвонит вам, для бесплатной проверки вашей кредитной истории держите паспорт под рукой.
Введите номер телефона
Ваша заявка успешно принята. Наш менеджер свяжется с Вами в ближайшее время